年9月30日，爱守护即将下线......
——谨以此文献给这款诚意满满的重疾险
本文不是广告贴，喵姐也不卖保险，但作为一名专门给保险代理人上重疾课的讲师来说，我看过很多公司的重疾险产品，但唯有这一款重疾险产品让我一直念念不忘，估计在它下线很多年以后我都会想起它，这就是我今晚熬夜码字纪念它的原因首先我们需要知道的是，重疾险不是医疗险，它是工作收入损失补偿保险。很多人害怕生病，不仅仅是害怕高昂的治疗费，更重要的是生病的同时还需要高昂的护理费、康复费以及收入损失费。在中国，导致国人过早死亡的疾病排名中，脑卒中在近些年来牢牢的排在第一位，其高致残率和高致死率给整个社会带来了巨大的经济负担。WHO数据显示，我国脑卒中发生率世界第一，比美国高出一倍；而我国脑卒中年死亡人数逾万，每21秒钟就有一人死于脑卒中；致残率方面，中国竟高达80%，现存脑卒中病人多万；经济负担更是心肌梗死的10倍，达多亿元。也正因为如此，在重疾险的条款中，喵姐我特别重视有关中风的理赔条款。有的时候，死亡对于病人来说其实并不是最坏的结局，非死即残的脑卒中会让一家人陷入深深的泥沼中......首先来让我们详细了解下中风，这个国人头号杀手！
最近，中国疾控中心梁晓峰教授团队在国际权威医学杂志《柳叶刀》上发布了一篇重磅研究，分析了年到年中国34个省份（包括港澳台）居民的死亡原因。结果表明，近三十年来，中国居民的头号杀手不是癌症，而是中风！这篇名为《-年中国及其各省的死亡率、发病率和危险因素：年全球疾病负担研究的一个系统分析》的科学研究共估计了种疾病和伤害以及84种危险因素，结果表明：中风、缺血性心脏病以及肺癌，现已成为中国人群过早死亡的主要原因。从年至年连续28年，中风一直稳居国人死亡原因的首位。同一类型的科学研究还有年12月临床医学类综合期刊《新英格兰医学杂志》刊登的一篇研究全球不同地区中风发生风险的论文。研究发现，全球终生发生中风概率最高的地方就在东亚，高达38.8%。而具体到国家，中国，则是全球中风发病风险最高的地方，其居民中风的发病风险达到了39.3%。同时，中国男性的中风发病风险也是全球男性中最高的，超过了41%。更可怕的是，这些年来中风病人的年轻化也是越来越严重了，10%～20%的脑卒中发生于45岁以下的年轻人，这其中很多都是年轻男性，而这些人恰恰是每个家庭的经济支柱，一旦他们倒下，整个家庭的经济也就崩塌了......
那么问题就来了，到底哪款重疾险产品对于中风的病人保障最好呢？当然是爱守护！我们看下爱守护有关中风的轻症条款：轻微脑中风（爱守护独有条款）
指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。短暂性脑缺血发作（TIA）和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。而其他重疾险产品对于轻微脑中风的定义是：轻微脑中风
指因脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞。在确诊天后仍遗留神经系统功能障碍。遗留的神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一侧肢体（上肢和下肢）的肌力为2级或更低。
（2）自主生活能力丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动（见11.19）中的二项。
肌力分级：
0级完全瘫痪，测不到肌肉收缩。
1级可见肌肉轻微收缩，但不能带动关节。
2级肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。
3级肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。
4级肢体能做对抗外界阻力的运动，但肌力低于正常。
5级肌力正常。
大家不是医生，所以你们看不出这两个条款差距有多大！那么何谓肌力2级或以上呢？肌力2级或以上其实就没法正常行走或是穿衣了，也就是说当一个中风后的病人如果可以一歪一歪的走路时，那这个时候他的肌力基本会在3级甚至是4级，也就是说他无法获得除爱守护以外其他重疾险轻症的赔付！但现实的情况是，一个连路都走不稳的人基本是会失业的，而且得过中风的人，大多会有血管性痴呆，其智力、判断力都会较生病前明显下降，这也会增大他未来失业的可能性。?年8月，一项有关青年卒中患者失业风险的长期随访研究在线发表于《Neurology》杂志，这项研究旨在调查TIA、缺血性卒中或脑出血患者（18-50岁）较荷兰同龄人群的发病率、额外风险以及失业的危险因素。在为期8年的随访后，医生们得出的结论是青年卒中患者失业风险提高2-3倍。由于荷兰的医疗福利和技术是远优于我们国家的，所以我们国家青年卒中患者失业风险可能会比这个数据更高！那么在这种情况下，最悲哀的状况就发生了，一方面年轻的你因为中风已经失业了，虽然生活还能自理，但却无法赚钱养家，最难过的是虽然医疗费用可以由医保和百万医疗险来报销，但每年高昂的重疾险保费却是一分钱不能少交想当年在神经内科进修时，遇到好几个因为肌力评级不达标导致重疾险无法理赔的青年中风病人，讲真的，身为医生的我是不可能给他按保险公司的要求写的，因为他入院时肌力如果是2级或是3级，我不可能在出院时给他写2级啊！那不是太假了吗？搞得好像我们医生很无能似的，花了那么多医药费还把病人越治越糟糕了而且最关键的是目前医患关系如此紧张，我不能留下任何把柄给病人，医院扯皮诬告我怎么办？所以我顶多也就是陪着他骂几句保险公司骗人也就罢了这种保险公司坑人的想法甚至让我对于重疾险心存芥蒂，从那时起我对于保险行业有着非常不好的印象，再加上当时重疾险对于心梗理赔的条款过于苛刻，我甚至认为保险就是骗钱的！直到前年我看到了爱守护这款产品，可以说是行业内最人性化的一款产品，不但轻微中风确诊即赔，无需留有任何症状，更同时拥有重疾不分组这种人性化条款。普通人不知道的是，其实我们更容易罹患同组重疾，比如一个高血压病人，他会有很多并发症，而这些并发症大多都是在同组重疾里：我们可以看到一个高血压先得一次心梗做冠脉支架手术，第二次又再梗一次不得不做冠脉搭桥手术，或者是第一次是心梗，第二次是主动脉夹层；亦或是第一次是心梗，第二次是三度房室传导阻滞......总之，不分组条款意味着客户能拥有更多的保障。基于以上这些理由，我改变了对于重疾险非常糟糕的固有印象，我开始为家人朋友配置重疾险也开始重新了解保险这个行业，可以说，是爱守护这款产品让我感受到了保险公司的诚意，让我从此觉得保险真的不再只是一种忽悠了其实不止是心血管疾病不分组赔付有优势，对于国人死因排名第三的慢阻肺来说，不分组赔付条款也是极有优势的，这个以后有机会再跟大家聊。普通寿险公司的讲师在分析重疾险条款时，往往都只能一个条款一个条款的比较，他们其实是不知道这些条款之间是有关联的，而在这一点上，当了20年医生的喵姐是有先天优势的，我当然就可以在万千款重疾险中挑出那个最棒的产品来，但遗憾的是，这款产品还有四天就下线了！为什么？不是卖的不好，而是因为赔的太多，再保险公司不干了，要求撤回重新修改条款好吧，这简直就是噩耗，怪我以前没有好好珍惜它那么最后关键问题来了，哪些人是脑卒中的高危人群呢？也就是说哪些人最适合买爱守护呢？请大家记住：有三高家族史者，无论男女都是适合买这款重疾险的，而且如果是男性+吸烟，那么这种人几乎是必备爱守护的，因为他在60岁以前获赔的几率是非常大的各位看官赶紧对号入座吧喵姐是熬夜写完这篇“悼文”的，拖延症的我直到这最后才想起来写篇文章纪念下这款产品吧，9月30号以后，世间再无这份爱的守护了如果你还想买这款重疾险，就请赶紧联系你身边的中英人寿代理人吧，只剩下最后的四天时间了，大家且行且珍惜吧......而我在写完这篇文章后，还要准备周六上课的课件，如果你想成为一个优秀的保险代理人，那么欢迎你加入我的重疾风险管理课堂吧！我在爱微诊所等你！在这纷繁复杂的网络世界里从此以后
愿你能跟着喵姐学靠谱的健康知识
为自己，为家人，为朋友！
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