7月23日星期二
Duang！大家好，我是条款调查局的局座，我的职责就是带领条款调查局消灭保险市场的信息不对称问题。
开门见山：评判一款重疾险好坏的标准是什么？答案：没有！孔子曰：有标准要评，没有标准创造一个标准也要评！喷子曰：同样买50万的保额，年缴的肯定比年缴的划算。傻子曰：同样元保费的，保种病的比保种病的性价比高。喷子对傻子曰：同样50万的保额，年缴元保种病的一定比年缴保种病的好。
仁者见仁？人云亦云！什么是性价比？在完全相同品质的前提下，进行成本比较。性价比这个概念仅仅适用于对品质不敏感的简单物品，比如一支圆珠笔，我用来填个表，5元一支的性价比应该比10元一支的好些。
但一支笔能和重疾险相提并论吗？显然不能。
重疾险不是一个简单的物品，重疾险是一个系统。我国伟大的两弹一星元勋钱学森认为：系统是由相互作用相互依赖的若干组成部分结合而成的，具有特定功能的有机整体，而且这个有机整体又是它从属的更大系统的组成部分。
我们举个栗子来说明一下“系统”：轮子是一个物体，它由轮毂和轮胎。轮子可以谈一下性价比，同样型号品质的轮胎，便宜的更受欢迎。如果把四个轮子按在一个架子上，一个最简单的系统就形成了，我们姑且把这个系统称为“车”。这个时候。“车”依然可以谈性价比，但是在发生严重碰撞时，不同的车架承受的破坏力不同，“品质”已经出现了微小的区别。
继续给“车”添加上发动机、变速箱等重要部件，这就造出了“汽车”系统。使用不同的部件，对汽车性能品质影响巨大。有的汽车，使用了二十万元一台的发动机，有的汽车，使用了两万元一台的发动机，除此之外，从内到外大大小小的部件都有了差别。最后使用二十万元发动机的汽车冠名“梅赛德斯-奔驰”，使用两万元发动机的汽车冠名“东风小康”。奔驰与东风小康具有太多相同的特点：四个轮子，都能跑，灯都能亮；但是也有太多的不同：奔驰使用的汽油更贵，东风小康拉的人更多，奔驰最高速可以跑到公里/小时，东风小康跑到公里/小时会感觉到车身颤抖，一辆奔驰正面撞击东风小康，奔驰发动机报废损失20万，东风小康整车损失5万（人估计也挂了）。
请问，这两辆车之间的性价比如何呢？即便，购买东风小康时，销售商送了地垫和玻璃贴膜，奔驰什么都不送还要加价3万提车，这能证明东风小康更划算么？这个例子只能证明，在一个系统面前，我们只能先确定所需的品质，在确定相同的品质下进行价格比较，否则只能先确定价格，然后在预算范围内选择最优的品质。性价比，是不存在的。
言归正传，重疾险就是一个系统，一个十分复杂的系统。跟汽车相比，保费等于汽车的购买养护成本，病种多少等于汽车内外部大大小小的功能，而保额就是四个轮子。
一份重疾险，由最重要的三个部分组成：①纯杠杆部分、②约定收益（现金价值）部分、③理赔责任（重疾定义）。
在这三部分中，不同公司不同产品中的①和②基本原理相同，即便表象差异巨大，本质也没有太大区别，打个比方说，桌子上撒了一滩水，你用手指把它画成圆形还是方形。最大的区别就是③，即“重疾医学定义的好坏是衡量重疾险品质、重疾险本身存在意义的唯一标准”。
为什么要设立重疾险？年，南非心脏外科医生马里尤斯·巴纳德，看到心肌梗塞后的病人丧失工作能力，导致生活品质一落千丈，生不如死，于是萌生了设立“重大疾病保险”的想法，目的就是使用保险为病人撑起病后漫长康复期的经济保护伞。总结一句话就是“活着尽早拿到钱，拿到钱更好的活”。不同的保险产品中，谁可以更早拿到理赔金，谁就是好保险，这个标准每个人都会赞同。
医学文献中说：“交界性逸搏心律（QRS形态正常，频率一般为40～60次/分）或室性逸搏心律（QRS形态宽大、畸形，频率一般为20～40次/分），以交界性逸搏心律多见，当心室率低于40～45次/分时可有晕厥发作。突发的获得性心脏传导阻滞者如果心率不能维持在适当水平，可导致死亡。患者如伴有过缓的房室交界区逸搏心律(40次/分钟)或过缓的室性逸搏心律(25次/分钟)，提示逸搏心律的自律性低，有发展为心室停搏的可能。”
因此，同样一个“Ⅲ度房室传导阻滞”，心室率50次/分钟一定比40次/每分钟，活的更好一些，拿到理赔也更早一点。重病多年，到临死前才能拿到理赔金，这一定不是我们所希望的。
近年来，有很多保险理赔纠纷，绝大多数原因都是“我得了这个病，为什么不给我理赔？”这又走向了另外一个极端：确诊即赔。现在绝大多数保险公司在设计产品与销售产品时都在宣导“确诊即赔”，这本身是一种极大的不严谨。甚至有很多销售人员把重大疾病险包装成看病用的“医疗险”进行兜售，这又造成了极大的误导。“重疾险”与“医疗险”有着本质的区别，重疾险作用在于调节病后家庭财务，“医疗险”用于报销医疗费用。重疾险中所罗列的病并非指所患的病本身，而是疾病的“预后”。在医学上，“预后”是指根据经验预测的疾病发展情况。比如：一个学生没有写作业，预后是会被老师罚站；将手机从三十层楼上丢下去，预后是摔得粉碎。在所有的医学教科书中，对于一种疾病的分析都是从病因、临床症状、鉴别、治疗方式、预后这五方面进行阐述的。回看重大疾病保险中所有的疾病，大多都是预后残、瘫、傻，身体部分失能或较大的影响工作生活算是预后一般。预后良好的人，生活工作几乎不受影响，也没有因病所致长期财务压力，因此重大疾病理赔金对预后较差的人意义较大，这也是马里尤斯·巴纳德医生设立重大疾病保险的初衷。当然，预后良好的情况也能拿到重大疾病理赔金，是最好不过了！
所以，评判一款重大疾病保险品质的标准，应该使用“预后水平”。
本次推送连发两篇文章，二条为《评判一款重疾险好的标准是什么？（下篇）》，我们会对重疾条款的评分标准进行详细解析，过程会很烧脑，大家记得提前吃多点坚果，补补脑。
告诉大家一个好消息，各位期待已久的轻症分析，将在8月中旬上线完毕。在轻症上线完毕前付费的高级VIP会员，无论之前已使用了多久，我们会将会员年费计费时间后推至轻症上线完毕当日。
越早注册成为高级VIP越划算。
另外，我们每季度都会对条款进行完善，保证会员浏览到最新数据。加入我们吧，后面还有更多福利等着你。
电脑搜索“条款通”，
或直接输入：